Die Unterstützung durch Familienmitglieder oder Dritte ist möglich. Sie können eine gesamtschuldnerische Haftung oder eine Garantie vereinbaren. Leider hat unsere Hausbank unseren Hypothekenantrag abgelehnt, weil er nicht bezahlbar war. Die eine Möglichkeit ist der Garantiesatz für die erste Hypothek.
Portabilität der Hypothek: Alles auf einen Blick im Überblick
Erschwinglichkeit ist einer der wichtigsten Punkte beim Abschluss einer Hypothek. Wie ist die Erschwinglichkeit einer Hypothek zu verstehen? Erschwinglichkeit bezeichnet das VerhÃ?ltnis zwischen dem Bruttoeinkommen des GrundpfandrechtsgÃ?ters (ggf. voller Haushalt) und den laufenden Wohn- und Lebenshaltungskosten. Zu diesen Aufwendungen gehören die Zinsen für die Hypothek, die fixen Tilgungszahlungen und die Grundstücksnebenkosten (ca. 1% des Hauswertes pro Jahr).
Das heißt, dass höchstens ein drittel des Eigenheimeinkommens des Hypothekengläubigers für die laufenden Hauskosten aufzubringen ist. Übersteigt der Betrag eines potenziellen Kreditnehmers 33%, wird in der Regel kein Kredit vergeben, aber es gibt Ausnahmeregelungen – mehr dazu weiter hinten. Mit welchem Zins wird gerechnet?
In der Regel wird für die Kalkulation der Erschwinglichkeit von Kreditinstituten, Versicherungsgesellschaften und Pensionsfonds ein so genannter kalkulatorischer Zins von 5% verwendet: Dieser wird unabhängig von der momentanen Zinssituation, d.h. auch in Niedrigzinsphasen, in denen die effektiven Hypothekarzinsen signifikant niedriger sind, angewandt. Denn die Immobilienfinanzierer wollen sicherstellen, dass der Kreditnehmer die Hypothek auch bei ansteigenden Zinssätzen bezahlen kann.
Ist es möglich, meine Erschwinglichkeit selbst zu errechnen? Ein Kreditinstitut hat mir die Grundstücksfinanzierung verwehrt, weil ich sie mir nicht leisten konnte. Kann ich noch die Hypothek bekommen, die ich brauche? Warum Sie auf eine Förderung durch einen anderen Dienstleister vertrauen können, zeigen die nachfolgenden Punkte: Selbst wenn eine Erschwinglichkeit von 33% allgemein als Höchstwert gilt, gibt es immer noch Provider, die auch bei hohen Beträgen eine Hypothek gewähren.
Manche Provider kalkulieren mit einem Zins von nur 4% statt des sonst üblicherweise verwendeten 5%-Zinses. Die Art und Weise, wie unregelmäßige Einkünfte, z.B. Boni, in die Erschwinglichkeitsberechnung einbezogen werden, ist von Provider zu Provider verschieden. Manche Provider diskriminieren die jungen Ehepaare, indem sie einen Einkommensverlust durch Schwangerschaft erwarten.
Sie können eine gesamtschuldnerische Haftung oder eine Garantie vereinbaren. In der Schweiz gelten die Voraussetzungen für die Erschwinglichkeit in unterschiedlichem Ausmass.
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