wenn die Bank dem Wunsch nach einem noch höheren Kredit nicht zustimmt. Beachten Sie, dass die heutige Finanzierung deutlich günstiger ist. Die Wahrscheinlichkeit, dass sich die Umschuldung des alten Vertrages lohnt, ist umso höher, je günstiger das Kreditangebot eines Anbieters ist. In einigen Fällen können Sie auch viel Geld sparen, indem Sie Ihre Schulden umplanen, wenn Sie auf ein günstiges Zinsangebot stoßen.
Günstiger Schuldenumbau – kein Bedarf an teuren Krediten
Bisweilen ist es eine echte Crux der Kreditaufnahme: Sobald Sie sich für ein vermeintlich niedriges Zinsangebot entschieden haben, fallen die Zinsen am Kapitalmarkt weiter. Von seinem 14-tägigen Rücktrittsrecht kann er zu diesem Zeitpunkt nicht mehr profitieren, er muss lediglich die Bedingungen des gewählten Darlehens akzeptieren. Und inwiefern eine günstige Umschuldung zu noch günstigeren Bedingungen führt.
Kreditfachleute empfehlen Konsumenten (wie auch Firmen, die Kredite zurückzahlen), sich nach Vertragsabschluss nicht mit der Frage der Umschuldung zu befassen. Im ungünstigsten Falle bedeutet eine höhere Vorfälligkeitsentschädigung, dass der Vorteil der Rückzahlung weit weniger zu beurteilen ist, als man zunächst erwarten würde. Darlehen zu besten Bedingungen im Direktvergleich.
Ob für Ferien, Häuser, Autos oder Schuldensanierungen. Teure Kredite? Grundsätzlich ist die vorteilhafteste Umschuldung immer dann zweckmäßig, wenn sich die Marktbedingungen seit Aufnahme des Darlehens mindestens in dem jeweiligen Gebiet verändert haben. Die Kreditwirtschaft verändert sich stetig, so dass die Chance sehr gut ist, dass eine frühzeitige Tilgung mit einem Wechsel zu einem anderen Finanzdarlehen die Konsumenten schonen kann.
Eine solche Umschuldung muss man sich natürlich erst einmal erlauben können. Bevor nun ein alter Vertrag gelöst und die verbleibende Schuld mit einem Streich auf das Bankkonto der finanzierenden Banken übertragen werden kann, müssen die Darlehensnehmer über das notwendige Eigenkapital verfügen. Das bedeutet im Klartext, dass das Obligo für die Umschuldung vorhanden sein muss, bevor der vorherige Darlehensvertrag beendet werden kann.
Besonders lohnend ist das Projekt bei der Baufinanzierung, die oft durch einen sechsstelligen Kreditbetrag gekennzeichnet ist. Mit Hilfe eines Kreditrechners können Gebäudeeigentümer und Grundstückskäufer herausfinden, welche Ersparnisse sie durch eine veränderte Finanzierungsform erzielen können. Dabei gilt: Je höher die Kreditbeträge, umso lohnender ist es, Schulden auf Kredite mit einem geringeren effektiven Jahreszins umzuschulden.
Hausbesitzer und Bauträger, die vor einigen Jahren einen Darlehensvertrag geschlossen haben, können durch die frühzeitige Suche nach günstigen Anschlussfinanzierungen besonders gute Bedingungen vorfinden. Bei vielen Hypothekarkreditgebern sind für die Finanzierung Zinsbindungen mit einer Laufzeiten von bis zu zehn Jahren vorgesehen. Diese günstige Umschuldung ist eine gute Möglichkeit, wenn die Konsumenten die bestehenden Fristen für ihre eigenen Bedürfnisse ausnutzen.
Auch aus rechtlicher Sicht ist der Wechsel auf ein neues Kreditangebot zum rechten Termin sinnvoll. Die so genannte vorzeitige Rückzahlungsstrafe kann vermieden werden, da sie ansonsten von vielen Hypothekarkreditgebern und anderen Kreditanstalten erhoben wird. Am Ende eines Zeitraums von zehn Jahren können Kredite wie z. B. die Baufinanzierung kostenfrei beendet und damit umgeschrieben werden.
Für den Credit muss die Zinsbindung mind. zehn Jahre betragen, damit das normale Beendigungsrecht der beteiligten Darlehensnehmer wirksam wird! Ausschlaggebend für die freie Umschuldung ist in diesem Zusammenhang der Zeitraum von zehn Jahren nach Ausschüttung der jeweiligen Darlehensmittel, für die Ausschüttung der Kredite in mehreren Teilbeträgen ist der Tag der jeweils letzte Teilbetrag maßgeblich.
So können Darlehensnehmer frühzeitig mit dem Vergleich von Angeboten am Kapitalmarkt starten, um eine kostengünstige Umschuldung ohne große Zusatzkosten einzuleiten. Es wird auch wirtschaftlich erschwert, wenn durch die Bestellung eines notariellen Vertreters oder durch die Erhebung weiterer Honorare für die Berichtigung der bisherigen Hausbank zusätzliche Aufwendungen auferlegt werden. Das Gesamthonorar steht im Widerspruch zu der Entscheidung, ob sich der Umschuldungsantrag für die Darlehensnehmer zu einem späteren Zeitpunkt tatsächlich ausgezahlt hat.
Im Gegensatz zu herkömmlichen Ratenkrediten dürfen Hypothekenanbieter für die frühzeitige Rückzahlung von Krediten erhöhte Gebühren erheben. Die Höchstgrenze für Vorfälligkeitsentschädigungen beträgt seit Mitte 2010 1,00% der verbleibenden Schuld für Ratenkredite gemäß § 502 BGB. Bausparer sollten sich daher die Darlehensverträge vor der Vertragsunterzeichnung durchlesen. Andere Ausleihungen können häufig auf Goodwill-Basis ausserplanmässig abbezahlt werden.
Manche Banken in der Kreditabwicklung geben in der Regel auch bei außerplanmäßigen Tilgungen an. Selbstverständlich sollte in diesem Zusammenhang im Auftrag nicht klar werden, dass die Hausbank die angebliche Freundlichkeit anderswo – also für einen erhöhten jährlichen Effektivzinssatz oder für die Dienstleistung – in Rechnung stellt. Damit man sich ein Bild vom Sinn der Umschuldung machen kann, ist es notwendig, die Vor- und Nachteile der vorgezogenen Kreditrückzahlung als Ersatz für die übliche Laufzeitverlängerung als Erweiterung der geänderten Zinsbedingungen zu betrachten.
Einige Finanziers lehnen dann eine günstige Umschuldung ab. Aber auch hier zeigen sich Möglichkeiten auf dem Markt. Die Kreditnehmer können sich heute ein Darlehen zu den derzeit vorteilhaften Zinsen absichern, obwohl die Mittel erst nach wenigen (in der Regel höchstens fünf) Jahren ausbezahlt werden. Bei abnehmender Laufzeit erhöht sich die Eintrittswahrscheinlichkeit, dass Kreditgeber keine Einwände gegen eine Umschuldung haben.
Dieser Ansatz ist für potenzielle Umschuldungsnutzer empfehlenswert: Die niedrigen Zinsen haben den Vorzug, dass Darlehensnehmer größere monatliche Raten festlegen können, was zu einer schnelleren Rückzahlung des Darlehens führt. Sofern im Rahmen der Umschuldung nicht gleichzeitig der bisherige Schuldenbetrag erhöht wurde. Zentralargumente für eine günstige Umschuldung: allgemein günstigere Konditionen, auch bei späterer Sondertilgung etc.
Aber auch gegen eine Umschuldung kann argumentiert werden. Geblieben ist lediglich eine individuelle Kosten-Nutzen-Analyse, damit die Konsumenten feststellen können, welche Kredite auf dem Versicherungsmarkt als günstige Umschuldung fungieren und wann der passende Termin ist. Wenn die Zinsen in der Zwischenzeit steigen, kann es sich auszahlen, im schlimmsten Falle etwas geduldiger zu sein.
Wenn nur noch eine kurzfristige Laufzeit übrig ist, wird sich kaum eine der Banken mit dem Wunsch nach einer Umschuldung überschneiden. Es gilt die Faustregel: Einsparungen durch niedrigere Jahreszinsen müssen über den Ausgaben für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten liegen. Vergleiche hier die günstigsten Online-Darlehen Deutschlands:
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