Die Bank tritt in diesem Fall als Bürge auf. Verschlechtert sich die Geschäftslage, ist der private Bürge ebenso betroffen wie der Firmeninhaber. Die Bankgarantie, auch Bankgarantie genannt, ist eine Alternative zu herkömmlichen Sicherheiten wie Bareinlagen oder Mietkautionskonten. Die vereinbarte Kaution hinterlegt der Mieter nicht in bar, sondern als Bankgarantie für ihn. Bankbürgerschaft, auch Garantie genannt, wird in der Regel von jeder Hausbank gewährt.
Bankgarantie oder Avalversicherung?
Wird von Ihnen eine Garantie gefordert, z.B. wegen eines großen Bestellvolumens, haben Sie die Wahl: Wollen Sie die Garantie in einer Bankgarantie oder Bürgschaftsversicherung erbringen? Beides führt letztlich zum gleichen Zweck, aber zu sehr verschiedenen Bedingungen. Bei genauerem Hinsehen wird deutlich, dass die Haftpflichtversicherung in der Praxis meist rentabler ist als eine Bankgarantie.
Hinterzulegende SicherheitenMeist verlangt in der Regel keine Hinterlegung von Sicherheit. In diesem Fall überschreiten diese in der Regel nicht mehr als 30 % des Garantiebetrages bzw. des Garantielimits. Bürgschaften müssen geleistet werden, deren Höhe 100 % des Garantiebetrages ausmacht. Der Überblick verdeutlicht, dass eine Garantie in der Regel zu deutlich günstigeren Bedingungen durch eine Bürgschaftsversicherung geleistet werden kann.
Ansonsten werden die Vorzüge der Garantiezinsen und der zu leistenden Sicherheit reduziert, wodurch die Bürgschaftsversicherung teurer wird. Es gibt gesetzliche Ursachen, warum eine Bürgschaftsversicherung einen so starken Vorsprung gegenüber einer Bankgarantie hat. Wenn eine Bank eine Garantie gibt, räumt sie dem Käufer einen so genannten Garantiekredit (auch Bankgarantie genannt) ein. Dies ist kein typischer Darlehensfall, durch den der Kunde Mittel erhält, sondern die Bank macht dem Kunde in diesem Falle ihre eigene Bonität zugänglich.
Auch wenn die Bonität ein Abstraktwert ist, muss die Bank dennoch nach den üblichen Kreditrichtlinien handeln: Das Bankgarantiegeschäft ist ein Teilbereich des Bankgeschäfts, wie das deutsche Bankengesetz (KWG) zeigt: Die Kreditrichtlinien, denen die Bank rechtlich unterworfen ist, haben letztendlich zur Konsequenz, dass die Zinsen und die vom Auftraggeber zu deponierenden Wertpapiere größer sind als bei der Kautions- und Bürgschaftsversicherung.
Auch wenn die Bank es wollte, konnte sie dem Käufer keine Garantie zu günstigeren Bedingungen bieten. Deshalb sind Garantien auch für Kreditinstitute in der Regel kein lukratives Geschäft. Bei den Kautionsversicherungen ist die Situation ganz anders. Es ist nicht Gegenstand der Kreditvergaberichtlinie, so dass die einzelnen Versicherungen ihre Garantien billiger berechnen und bieten können.
Eine Bank hat diese Option nicht. Es ist etwas trügerisch, dass eine Bürgschaftsversicherung keine herkömmliche ist. Das Versicherungsteuergesetz (VersStG) besagt dementsprechend: „Ein Versicherungsauftrag ist kein Auftrag, mit dem sich der Versicherungsgeber zur Leistung einer Garantie oder sonstigen Sicherheitsleistung für den Versicherten verpflichten würde. Das bedeutet, dass die Versicherungsteuer nicht für die Bürgschaftsversicherung aufkommt. Eine Bürgschaftsversicherung ist in der Regel eindeutig einer Bankgarantie zu vorziehen.
Die Bankgarantie ist aufgrund gesetzlicher Bestimmungen zu sehr nachteilig, um mit den wesentlich günstigeren Bedingungen einer Bürgschaftsversicherung mithalten zu können. Der Hauptvorteil einer Haftpflichtversicherung gegenüber einer Bankgarantie ist: Keine oder nur geringfügige Sicherheit muss geleistet werden. Im Rahmen des Garantierahmens können mehrere Garantien kombiniert werden. Die Garantie kann einfach und rasch gegeben werden, auch im Internet.
Die Gebühren für die Haftpflichtversicherung sind kostengünstig, übersichtlich und nicht versicherungssteuerpflichtig. Den Bankgarantien steht die Haftpflichtversicherung hinsichtlich der angebotenen Garantievarianten in nichts nach. Jegliche Garantie, die eine Bank leisten kann, kann auch durch eine Bürgschaftsversicherung verwirklicht werden, vor allem die drei bedeutendsten Garantien: Allerdings gibt es nicht bei jeder Versicherungsgesellschaft eine Avalversicherung.
Nichtsdestotrotz ist die Wahl groß genug, um eine Bürgschaftsversicherung abzuschliessen, die den eigenen Anforderungen und Erfordernissen am besten entspricht. Wir unterstützen Sie als ausgewiesener Garantieexperte bei der Suche und Mediation!
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