Ein Kredit erweitert die finanziellen Spielräume und macht Wünsche wahr, für deren Erfüllung man sonst lange sparen müsste. Von einer neuen Waschmaschine über ein Auto bis hin zu einer Wohnung oder einem Haus lässt sich alles finanzieren. Die Kreditaufnahme ist einfach und bequem möglich, doch unbegrenzt ist kein Kredit erhältlich. Wie kann ich mein Kreditlimit berechnen und worauf kommt es an? Wir beantworten diese Frage.
Wer einen Kredit aufnehmen will – egal ob Konsum- oder Wohnkredit -, muss kreditfähig und kreditwürdig sein. Kreditfähig ist man ab Volljährigkeit und üblicherweise wird ein ständiger Wohnsitz in Österreich, zumindest im EU-Raum erwartet. Kreditwürdigkeit hat eine persönliche und eine wirtschaftliche Dimension.
Persönliche Kreditwürdigkeit und Kapitaldienstfähigkeit
Persönlich muss man die nötige Verlässlichkeit und Vertrauenswürdigkeit für die ordnungsgemäße Bedienung des Kredits mitbringen. Diese Anforderungen werden in der Regel mittels Bonitätsauskunft (KSV) überprüft. Und wirtschaftlich gesehen muss ein Kreditnehmer in der Lage sein, die Kreditraten pünktlich und vollständig zu zahlen. Man spricht auch von Kapitaldienstfähigkeit.
Die Kapitaldienstfähigkeit beeinflusst – zusammen mit eventuellen Sicherheiten – das Kreditlimit maßgeblich und wird in der Regel mit Hilfe einer Haushaltsrechnung festgestellt. Die Haushaltsrechnung ist nichts anderes als die Gegenüberstellung der monatlichen Einnahmen und Ausgaben des Kreditnehmer-Haushalts. Es muss stets genug übrig bleiben, um die Kreditraten bedienen zu können. Sonst ist keine Kapitaldienstfähigkeit gegeben und der Kreditwunsch wird abgelehnt – weil über dem Kreditlimit.
Wie sich Kreditgrenzen beeinflussen lassen – ein Beispiel
Allerdings kann man das Kreditlimit in bestimmten Grenzen selbst beeinflussen. Wie – dabei hilft ein Kreditrechner. Zwischen dem möglichen Kreditbetrag, Kreditzins, Kreditrate und Kreditlaufzeit besteht ein mathematischer Zusammenhang. Bei längeren Laufzeiten sinkt die monatliche Ratenbelastung – und ein Kredit, der vorher „über dem Limit“ war, wird plötzlich tragfähig.
Dazu ein einfaches Beispiel. Es sollen nach Haushaltsrechnung 600 Euro monatlich zur Kreditbedienung zur Verfügung stehen. Angenommen sei ein gewünschter Wohnkredit über 150.000 Euro mit einem Effektivzins von 1,35 Prozent und 15 Jahren Laufzeit. Das bedeutet eine monatliche Rate von 922 Euro. 600 Euro reichen zu gleichen Bedingungen nur für einen Kredit über knapp 97.000 Euro. Wenn eine längere Laufzeit möglich ist, sieht es anders aus. Bei 25 Jahren Laufzeit wird auch ein Kredit über 152.000 Euro mit knapp 600 Euro Monatsrate bedienbar.
Seine eigenen Grenzen kennen
Das absolute Kreditlimit wird bei gegebener Ratenleistung durch die maximal mögliche Laufzeit bestimmt. Wären das im Beispiel 30 Jahre, ergäbe sich bei 600 Euro Monatsrate eine Grenze von 177.000 Euro. Das zeigt: es macht Sinn, im Vorfeld einer geplanten Kreditaufnahme das Kreditlimit zu berechnen. Das schützt vor unrealistischen Anfragen. Wenn man es nicht selbst berechnet, tut es ein Dienstleister.