Vor allem älteren Menschen, die ihr Haus altersgerecht renovieren oder modernisieren wollen, wird der Zugang zu einem Darlehen verwehrt. Genau genommen ist das alles Teil des Hauses, aber in den meisten Fällen ist es nicht möglich, es mit einem Baukredit zu finanzieren. Denn aus Sicht der Bank stellen Möbel und bewegliche Gegenstände in der Regel keinen akzeptablen Gegenwert für einen Kredit dieser Größenordnung dar. Der Staat fördert mit einem KfW-Baukredit das energieeffiziente Bauen. einen Teil des Kredits über einen Bausparvertrag zu finanzieren, einen Bankkredit und eventuell einen Kredit der KfW Bank aufzunehmen.
Wohnungsbaudarlehen – Neue Direktive schafft Unsicherheit
Optimale Voraussetzungen für Käufer von Immobilien. Mit einer besseren Betreuung und einer strengeren Bonitätsprüfung sollen nach Ansicht der Initianten die privaten Schuldner besser als bisher vor Überforderungen bewahrt werden. In Wirklichkeit enthalten die Vorschriften jedoch einige Neuerungen, die die Kreditvergabe für einzelne Konsumentengruppen deutlich schwieriger machen können. Es wird nicht nur die Zinsbindungsfrist, sondern die ganze Laufzeit berücksichtigt.
Wenn ein Kreditinstitut eine solche eingehende Untersuchung nicht nachweist und ein Auftraggeber das Darlehen nicht ordentlich bedient, ist das Kreditinstitut haftbar. „Nicht mehr so sehr die bestehenden Wertvorstellungen, sondern die Nachhaltigkeit der Erträge“, erklärt der Regensburger Universitätsprofessor für Immobilienkredit.
„Für alle Privatpersonen mit niedrigem oder gar niedrigem Erwerbseinkommen, für die jungen Menschen mit niedrigem oder gar nur einem Erwerbseinkommen und für die Senioren wird die Latte anheben. Häufig kommt es vor, dass eine jüngere Person ein Darlehen zu einer Zeit erhält, in der sich einer der Gesellschafter in Karenz befindet. „Aus heutiger Sicht wird das Gehalt nach dem Ende der Erziehungszeit nicht in die Berechnung des Einkommens einbezogen“, erläutert er.
„Senioren hatten es bisher nicht leicht, Kredite zu bekommen.“ Die neue Regelung kann für diejenigen, deren Leihfrist über das Ruhestandsalter hinausgeht oder die bereits das Ruhestandsalter erreichen, zu einem weiteren Hemmnis werden. Dies betrifft zum Beispiel diejenigen, die ihr Haus bezahlt haben und nun einen Kredit für die Renovierung oder den behindertengerechten Wiederaufbau brauchen.
Jetzt zahlt sich das aus, die Kids sind aus dem Haus, die Mütter wollen kleiner werden. „Die Direktive verändert für sie nichts, sofern sie durch den Kauf über ein hohes Maß an Kapital und eine hinreichend große Pension als Einnahmequelle verfügen. Auch in Zukunft werden sie ohne Probleme ein Darlehen erhalten“, sagt er.
„Nach meiner Feststellung verläuft die Verarbeitung reibungslos und ohne viel größere Durchlaufzeiten“, sagt er. Bei der Publikation der Bankenkreditumfrage für das zweite Vierteljahr 2016 erklärte die Deutsche Bank AG per Jahresmitte: „Während die Kreditstandards im Firmen- und Konsumkreditgeschäft praktisch konstant geblieben sind, waren einige der untersuchten Institutionen bei der Gewährung von Wohnungsbaudarlehen an Privathaushalte wieder zurückhaltender und haben ihre Vorgaben per se erheblich verschärft.
„Bundesweit liegen zum Zeitpunkt der Drucklegung noch keine Angaben zu Kreditanträgen, Ablehnungsraten und Kreditvolumen für das zweite Vierteljahr 2016 vor. „Es ist sehr wohl ein vorübergehendes Phänomen“, sagt er.
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