Hypothekendarlehen

Zur Absicherung des Kreditnehmers gegen kurzfristige Zinsschwankungen wird der vereinbarte Zinssatz für mehrere Jahre fixiert. Bei einem Hypothekendarlehen handelt es sich um ein Sonderdarlehen, dessen Betrag für den Kauf oder den Bau von Immobilien verwendet wird und das durch ein Grundpfandrecht gesichert ist. Sie finanzieren Ihre neue Immobilie mit einem Hypothekendarlehen. Die bedeutendste Differenz zwischen einem Hypothekendarlehen und einem normalen Personalkredit besteht darin, dass im ersten Fall eine Hypothek als Sicherheit für das Darlehen dient. Nun soll der Darlehensvertrag für das Hypothekendarlehen unterzeichnet werden.

Was sind die Voraussetzungen für die Aufnahme eines Hypothekarkredits?

Jeder, der eine Liegenschaft finanziert, braucht in der regel ein Hypothekendarlehen. Diese wird von einer Hausbank, Sparbank oder Versicherungsgesellschaft erteilt, die im Gegenzug das Pfandrecht an dem im Kataster eingetragenen Grundstück erlangt. Abhängig von der Art der angestrebten Finanzierungen und der allgemeinen Zinssatzentwicklung wird die Grundschuld entweder zu einem festen oder zu einem variablen Zins eingeräumt.

Der Beleihungsauslauf ist jedoch beschränkt, und auch die Erschwinglichkeit muss gewährleistet sein. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Sie einen Hypothekarkredit aufnehmen, der exakt Ihren Wünschen und Vorstellungen gerecht wird. Was sind die Voraussetzungen für die Aufnahme eines Hypothekarkredits? Um einen Hypothekarkredit gewähren zu können, müssen zwei Grundvoraussetzungen abgeklärt werden: die Beleihungsquote und die Erschwinglichkeit.

Der Beleihungsauslauf ist in der Regel das Quotient aus der Höhe der Grundschuld und dem Veräußerungswert der Liegenschaft. Der Beleihungsauslauf kann nicht der Gesamtmarktwert sein, sondern ist in der Regel auf 80 % des Marktwertes begrenzt. Demnach müssen die Hypothekengläubiger zusammen mind. 20-prozentige Eigenmittel einbringen, bevor ein Hypothekendarlehen auf den Restbetrag abgeschlossen werden kann.

In der Erschwinglichkeit spiegelt sich wider, ob der Kreditnehmer in finanzieller Hinsicht den Monatslasten von Hypothekarkrediten und Instandhaltungskosten entspricht. Dabei werden die Zins-, Amortisations- und Instandhaltungskosten der Immobilie berücksichtigt. Als Rechnungszinssatz wird der so genannte kalkulatorische Zins angenommen. Das sind 5 Prozentpunkte, die über dem Marktzins liegen.

Dadurch ist die Erschwinglichkeit auch bei steigendem Zinsniveau gewährleistet. Der Amortisationsprozess kann auf zwei Arten erfolgen: entweder unmittelbar, durch eine effektive Reduktion des Hypothekarbetrages, oder mittelbar durch den Aufbau von verpfändeten Aktiven der 3A-Säulen oder über eine Lebensversicherungspolice. Für die erste und zweite Grundschuld gilt eine andere Abschreibungsregelung. Nachdem der Beleihungsauslauf und die Erschwinglichkeit ermittelt wurden, können die exakten Bedingungen für das Hypothekendarlehen errechnet werden.

Auf der einen Seite geht es um die Höhe der Hypotheken, also um die Höhe des Fremdkapitals, das Sie zur Immobilienfinanzierung aufwenden. Andererseits müssen Sie sich über Ihre Ausgangssituation und Risikobereitschaft im Klaren sein, um das passende Hypothekenmodell zu ermitteln. Prinzipiell gibt es drei Wege, wie eine Grundschuld ausgestaltet werden kann, jedes dieser Modelle hat seine besonderen Vor- und Nachteile.

Grundsätzlich beruhen jedoch alle Hypothekarkredite auf einem der beiden nachfolgenden Modelle: Festhypothek: Der Zins ist über die ganze Dauer konstant, in der Regel zwischen 5 und 10 Jahren, je größer die Dauer der Finanzierung, desto besser der Zins. Variabel: Der Zins wird der kurzfristigen Entwicklung des Zinssatzes angepaßt, die Dauer ist nicht befristet, es gilt eine Frist von 3 oder 6 Monate.

Die Verzinsung erfolgt nach dem Euro-Geldmarktsatz (LIBOR) und wird regelmäßig angepaßt (alle 3, 6, 9 oder 12 Monate), die Laufzeiten sind auf 2 bis 5 Jahre beschränk. Gleiches trifft auf den Konditionenvergleich zu, wenn Sie unterschiedliche Angebote von Kreditinstituten und Versicherungsgesellschaften erhalten.