Die Kreditvergabe erfolgt überwiegend über Förderbanken wie die KfW-Bankgruppe. Aber auch Sparkassen, Genossenschaftsbanken und Großbanken bieten oft eigene Bildungskredite an. Die Gründe dafür sind formale Fehler und die Schlamperei des Kreditgebers. Immer mehr Banken und Finanzinstitute bieten Studienkredite oder Fördermaßnahmen an, damit sich die Studierenden auch in Zukunft auf das Lernen konzentrieren und nicht nur um Geld kämpfen müssen. Am Anfang stehen alle Studierenden vor der Frage der optimalen Finanzierung.
Warnhinweis auf hohe Schulden: Darlehen für Studenten als Investition – fünfprozentige Verzinsung – Wirtschaftlichkeit
Eine Verzinsung von fünf Prozentpunkten ist in diesen Tagen sehr gut. Wird mit einer solchen verzinslichen Bindung die Ausbildung vorangetrieben, macht die Investition auch Sinn. Zum Beispiel der Studienfond für das Bildungswesen mit Sitz in Deutschland. Der Fondsgeschäftsführer Dr. Schölzel sagt, dass er inzwischen drei zehnjährige Schuldverschreibungen begeben hat, die an der Wertpapierbörse notiert und gelistet werden.
Etwa 3.000 Jugendliche haben bisher ihr Studieren mit dieser persönlichen Studienförderung und damit das Vermögen der Rentenkäufer über Kredite von bis zu 25.000 EUR mitfinanziert. Die Studenten sollten das wirtschaftliche Wagnis durch die einkommensabhängige Tilgung eingehen. In der Auszahlungsphase müssen die Studenten keine Zinszahlungen leisten und das Darlehen erst abbezahlen, wenn sie einen Arbeitsplatz haben.
Danach werden fixe Prozentsätze berechnet, in der Regel zwischen sechs und zehn Prozentpunkten des Gewinns über einen bestimmten Zeitraum. „Man rechnet mit einer Verzinsung von 12 bis 13 Prozent“, sagt er. Dies bedeutet, dass junge Menschen – wenn sie einen Arbeitsplatz haben – reine rechnerische Verzugszinsen haben. Ein Beispiel nennt Schölzel: 9.800 EUR werden in Teilbeträgen über 17 Monaten ausbezahlt.
Die Rückzahlungsquote beträgt 8,7 Prozentpunkte des jährlichen Bruttoeinkommens von 36.709 EUR über vier Jahre und vier Monaten. Daraus ergeben sich 14.052 EUR für Rückzahlung und Verzinsung – bei einem Darlehen von 9.800 EUR. Dennoch ist die Nachfragesituation für deutsche Bildungskredite immens. „Letztendlich wählen wir etwa 20 Prozent der Kandidaten „, sagt er.
Das Auswahlverfahren ist für die Ausbildung in Deutschland von Bedeutung. Dabei muss sie die Erfolgsaussichten der Studenten einschätzen und beurteilen, welche Arbeit sowohl bezahlt als auch bezahlt möglich ist. Wenn man in Zukunft weniger als 1.500 EUR pro Kalendermonat verdienen will, muss man nichts erstatten. Bei einem unter den Prognosen liegenden Ertrag zahlt er genau den gewährten Betrag aus, d.h. ohne Zins.
Deutsches Bildungswesen bringt echtes Einkommen, wenn Studenten einen gut dotierten Arbeitsplatz bekommen. Eines steht fest: Studenten, die das Kreditvolumen aufgrund ihres niedrigeren Verdienstes oder ihrer Erwerbslosigkeit nicht zurückzahlen können, sind weiterhin frei von Schulden. „Die Gefahr ist unsere „, sagt er. Im Jahr 2016 gab es 26.400 neue Darlehensverträge mit einem Volumen von insgesamt 958 Mio. EUR, in den ersten neun Monate 2017 weitere 15.800 Ausleihungen.
Durchschnittlich werden 527 EUR pro Monat ausbezahlt. Die effektive Verzinsung beträgt derzeit rund 3,6 Prozentpunkte, die Tilgung erfolgt ab einem minimalen Einkommen von rund 1.100 EUR netto. Der Effektivzinssatz für alle derzeit angebotene Studiendarlehen beträgt zwischen null und 6,5 Prozentpunkten. In Summe stellt das Zentrum 17 Studiendarlehen zur Verfügung, von denen nahezu die Hälfe weitgehend zinslos von den Studierendenwerken sind.
Im Vergleich dazu sind es zwölf Privatfonds, deren Tilgung einkommensabhängig ist. Grundsätzlich raten die CHE-Tester und die Fachleute des freien Konsumentenportals“ Finanzentip den Studenten, sehr sorgfältig zu überprüfen, ob ein Darlehen vonnöten ist. Allgemein: So wenig wie möglich. Es ist schwierig zu erkennen, welche Interessen die Studenten am Ende haben.
„Also sollte jeder, der wenig Bedenken hat, dass er sein Studium erfolgreich abschließen wird, davon absehen, einen Darlehensvertrag abzuschließen.
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